Em nota ao Valor, o banco Inter está “pescando no seu próprio aquário”, ou seja, tentando aumentar a oferta de produtos e o engajamento entre aqueles que já são seus usuários. Isso não quer dizer, no entanto, que não esteja “caçando” no chamado “mar aberto”, em busca de expandir sua base de clientes.
“Ainda estamos adicionando muito cliente, estamos ‘pescando’ no aquário, para fazer ‘cross-sell’ de produtos, mas também estamos ‘caçando’, não estamos presos no quintal, estamos indo para a floresta para trazer clientes novos”, disse o presidente do banco, João Vitor Menin, em entrevista ao Valor.
O Inter conquistou 1,6 milhão de clientes no terceiro trimestre, chegando a 29,4 milhões. Já o número de clientes ativos aumentou em 1 milhão, para 15,5 milhões. A taxa de ativação subiu para 52,7%, enquanto o custo de aquisição (CAC) caiu para R$ 25,9. Já a receita média por cliente ativo (Arpac, na sigla em inglês) avançou para R$ 48, sendo que nas safras maduras chega a R$ 90.
Segundo Menin, a instituição melhorou seus processos de subscrição e cobrança no cartão de crédito e está muito animada com o produto, apesar de ainda existirem alguns obstáculos no cenário macroeconômico e das prováveis mudanças regulatórias à frente. O Inter disse que elevou os limites disponíveis dos cartões dos seus clientes de R$ 20 bilhões para R$ 25 bilhões.
“Sempre fomos muito cautelosos em cartão de crédito, mas nos últimos 12 meses melhoramos muito os processos de subscrição e cobrança. Então, apesar do macro, estamos muito animados”, afirmou em teleconferência. Ao Valor, ele explicou que as perspectivas econômicas também são animadoras, com inflação em queda, emprego melhorando e juros caindo. “Eu não diria que aumentamos o apetite a risco, aumentamos o apetite ao produto cartão, com o risco correto.”
Segundo ele, o Inter aumentou os limites de clientes que têm pretensão e capacidade para gastar. “Não estamos indo para o alta renda, estamos aumentando os limites de bons clientes, tanto na baixa como na alta renda.”
Sobre as prováveis mudanças no cartão, como o teto de 100% de juros no rotativo que entra em vigor no fim do ano se os bancos não apresentarem uma solução alternativa, Menin afirma que a aposta do banco é em uma desintermediação financeira, em que o crédito será cada vez mais oferecido dentro do próprio ecossistema do banco, sem precisar passar por players como adquirentes, varejistas, bandeiras de cartão etc. “De qualquer forma, eu sempre digo que nós temos de ser os últimos a perder competitividade no mercado. Ou seja, se o mercado estiver ruim para mim, imagina para os meus concorrentes, que são piores do que eu.”
Ele também afirmou que a inadimplência vai começar a cair — as novas safras de cartão já estão vindo com uma qualidade muito maior — e que o banco tem um objetivo de curto a médio prazo de voltar a um custo de risco de 5%. Esse indicador foi de 5,9% no terceiro trimestre, de 6,2% no segundo e 5,0% no terceiro trimestre do ano passado.
Menin também afirmou que o Inter está muito bem posicionado no consignado, com um ótimo custo de funding e oferta totalmente digital, sem usar correspondentes bancários. Ainda assim, questionado sobre novos competidores que estão com taxas bastante agressivas, como o Nubank, ele deu a entender que o Inter não vai entrar em uma guerra de preços.
“Já tivemos as taxas mais baixas do mercado no passado, mas não achamos que esse é o melhor caminho a seguir. Hoje eu tenho o funding mais barato do mercado, poderia me dar ao luxo de ter a menor taxa do Brasil, mas esse ‘dumping’ de preço não faz sentido”, comentou. “Consignado não é commodity, tem inúmeras nuances. Não dá para ir de peito aberto. Já vimos diversos players no passado se dando mal”, acrescentou.
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