A busca do Banco do Brasil (BBAS3) por diversificar suas fontes de receita e diminuir a forte dependência do crédito rural esbarrou em um obstáculo inesperado. No segundo trimestre, enquanto os investidores monitoravam de perto os impactos das renegociações no agronegócio, o sinal amarelo acendeu na carteira de pessoa física, impulsionado por um salto expressivo na inadimplência do cartão de crédito.
O calcanhar de aquiles do período foi o calote acima de 90 dias no segmento de cartões, que praticamente dobrou em apenas três meses. Mas o que levou a essa alta repentina? Como a diretoria do banco pretende contornar o problema e manter as metas financeiras do ano?
Confira abaixo os detalhes da explicação dos executivos da instituição e os próximos passos para blindar o balanço.
O Diagnóstico: O Que Deu Errado no Cartão do Banco do Brasil?
De acordo com o CFO e vice-presidente de Gestão Financeira do banco, Geovanne Tobias, o avanço do calote não refletiu uma piora ampla no perfil dos clientes do BB, mas sim um mecanismo específico de concessão voltado para o público de menor renda.
A instituição havia implementado um produto de parcelamento automático da fatura sem exigência de entrada. A proposta inicial era dar fôlego ao consumidor com orçamento apertado, mas a dinâmica acabou gerando um efeito de “bola de neve” nos atrasos.
“Quando começou, passamos a rodar essa nova modalidade de parcelamento automático sem o pagamento de uma entrada, só que percebemos que isso virou quase como se estivesse se retroalimentando”, explicou Geovanne Tobias durante apresentação dos resultados.
Reação Rápida e Provisões Preventivas
O BB informou que identificou a distorção ainda no primeiro trimestre, suspendendo a oferta da modalidade no final de março. No entanto, em termos contábeis, embora as provisões para devedores duvidosos tenham sido antecipadas no início do ano, o reconhecimento formal do calote pesou nos números do segundo trimestre.
Mudança de Rota: Estratégia Voltada para Linhas Resilientes
Diante do gargalo gerado pelo crédito não consignado e cartões, a gestão liderada pela CEO Tarciana Medeiros reforçou que a prioridade agora é acelerar o crescimento em linhas com garantias sólidas e menor taxa de risco.
A meta é expandir a carteira de pessoa física direcionando esforços para:
- Público de Alta Renda: Maior capacidade de pagamento e menor volatilidade.
- Consignado Público e Privado: Linhas com desconto direto em folha.
- Uso de IA na Recuperação de Crédito: Ferramentas tecnológicas para renegociação personalizada.
Solução Operacional no Consignado Privado
Sobre o crédito consignado voltado a trabalhadores do setor privado, a cúpula do BB destacou que a inadimplência observada decorre de uma falha operacional de transição — quando o funcionário muda de emprego e o desconto em folha fica temporariamente suspenso — e não de falta de capacidade financeira do tomador.
Com a migração para sistemas automatizados de acompanhamento da margem consignável e o uso do FGTS como garantia, o banco projeta a normalização dos índices dessa carteira em breve.
E o Agronegócio? A MP 1.376 e os Riscos Climáticos
Apesar dos holofotes sobre o cartão, o setor rural continua sendo o epicentro dos desafios do Banco do Brasil. A instituição vem enfrentando o impacto combinado de quedas na rentabilidade dos produtores, eventos climáticos severos e atrasos decorrentes de negociações de dívidas.
A principal aposta para estancar novos focos de inadimplência no campo é a aplicação das medidas trazidas pela Medida Provisória 1.376. A expectativa é que o dispositivo ajude a reorganizar o fluxo de caixa dos produtores rurais, reduzindo a necessidade de novas provisões nos próximos trimestres.
O Fator Clima no Horizonte
Outro ponto de atenção trazido pelos analistas diz respeito a novos episódios do fenômeno El Niño. A diretoria informou que o cenário já está considerado no guidance do banco. Contudo, como a produção relativa às safras que financiam os pagamentos de 2026 já foi concluída, eventuais impactos climáticos devem se refletir de forma mais acentuada nos recebimentos previstos para 2027.
Recuperação e Lucratividade: O Que Esperar de BBAS3?
Apesar das pressões no crédito, o Banco do Brasil apresentou um forte avanço nas operações de recuperação de ativos. Apenas no mês de julho, a nova estrutura dedicada à cobrança recuperou aproximadamente R$ 2 bilhões, marca que supera todo o volume recuperado ao longo do ano anterior.
A utilização de modelos de Inteligência Artificial para ofertas personalizadas via aplicativo foi apontada como um dos principais fatores para esse avanço, atingindo um índice de conversão até seis vezes superior aos métodos tradicionais.
Projeções de Lucro para 2026
A administração do BB projeta fechar o ano de 2026 próximo ao piso de suas projeções (guidance), que estimam um lucro líquido ajustado na faixa entre R$ 18 bilhões e R$ 22 bilhões.
A trajetórias dos resultados deve seguir um padrão em “W”, com momentos de oscilação antes de uma estabilização definitiva, a depender diretamente da resposta do setor rural e da consolidação do novo perfil de crédito para pessoas físicas.
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