O cenário econômico de 2026 acendeu o sinal de alerta nas diretorias dos quatro maiores bancos do país. Mesmo apresentando balanços operacionais sólidos, Itaú Unibanco, Bradesco, Santander e Banco do Brasil elevaram significativamente suas Provisões para Devedores Duvidosos (PDD), reforçando o chamado “colchão de proteção” para fazer frente a um aumento esperado na inadimplência.
A soma acumulada em provisões para o custo de crédito atingiu dezenas de bilhões de reais no acumulado recente do ano, sinalizando que as instituições financeiras preferem sacrificar margens no curto prazo a serem surpreendidas por perdas lá na frente.
O Pano de Fundo: O que Assusta as Instituições?
A virada na postura dos bancos reflete a combinação de múltiplos gargalos de crédito na economia brasileira:
- Juros em Patamar Restritivo: A taxa Selic sustentada em níveis elevados encareceu o custo das dívidas antigas e novas, estrangulando o fluxo de caixa das famílias e das empresas.
- Endividamento Familiar no Topo: O endividamento das famílias brasileiras bateu patamares recordes, impulsionado pelo uso do cartão de crédito e crédito pessoal.
- Agronegócio e Recuperações Judiciais: O aumento no volume de recuperações judiciais em setores como varejo e agribusiness pressionou especialmente carteiras históricas, como a do Banco do Brasil no agro.
Como os Grandes Bancos Estão Mapeando o Risco
Apesar de a sinalização ser unânime, cada gigante bancário adota uma nuance diferente no seu reposicionamento:
| Banco | Foco da Estratégia de Defesa | Impacto no Balanço |
| Itaú Unibanco | Foco em linhas colateralizadas (consignado e imobiliário) e seletividade extrema. | Mantém a melhor rentabilidade do setor (ROE elevado) e carteira sob controle. |
| Bradesco | Reestruturação de concessão, freada em linhas sem garantia e alta contínua da PDD. | Retomada gradual de margens, mas com custo do risco ainda sob pressão. |
| Santander Brasil | Readequação do mix de produtos após ciclo de inadimplência em pessoa física. | Margem com clientes mais espremida e rentabilidade sofrendo ajustes. |
| Banco do Brasil | Exigência de alienação fiduciária e garantias mais rígidas no crédito rural. | Aumento significativo das provisões para mitigar perdas do agronegócio. |
Mudar a Rota: Crédito com Garantia É a Nova Regra
Em vez de interromper totalmente as concessões, o sistema financeiro optou pela migração de perfil de crédito. Linhas sem garantia — como crediário e cartão de crédito rotativo — deram lugar ao fortalecimento do consignado, crédito imobiliário e garantias reais com alienação fiduciária.
“O objetivo atual dos grandes bancos não é crescer a carteira de crédito a qualquer custo, mas sim priorizar a qualidade dos ativos e a preservação de capital.”
O que Esperar para os Próximos Trimestres?
A postura conservadora indica que os bancões não esperam um alívio rápido nas finanças das famílias ou na taxa de inadimplência. Para investidores e clientes, o recado é claro:
- Para os clientes: O acesso ao crédito sem garantia tende a ficar mais restrito e caro.
- Para o mercado: Os lucros dos bancos podem passar por momentos de estabilização ou crescimento moderado devido ao peso da PDD, mas a solidez do sistema financeiro segue preservada.
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