Débito ou crédito? Inserir ou aproximar? Os diálogos recorrentes no caixa das lojas estão com os dias contados. Há cada vez mais formas de pagar uma compra, muitas dispensando cartões, como aproximação de dispositivos como celulares e relógios inteligentes; reconhecimento facial; sistemas de transferências instantâneas como o Pix (que tem similares como o Fed Now, nos EUA, e o PromptPay, na Tailândia); sem falar no avanço de tokens, criptomoedas e versões digitais das divisas nacionais.
Por enquanto, os cartões de crédito e débito seguem soberanos, mas as principais bandeiras por trás deles sabem que os ventos estão mudando e resolveram se antecipar à nova revolução digital nos meios de pagamento. Estão se reinventando.
Deixaram de ser apenas intermediárias de pagamentos para se tornarem fornecedoras de tecnologia e serviços não só para bancos e adquirentes (donos das maquininhas), mas para empresas e lojas na ponta. E usam a seu favor o enorme volume de dados que têm sobre como vamos às compras.
A Mastercard, por exemplo, planeja ter, até 2025, 50% de sua receita no mundo proveniente do seu novo braço de serviços, que hoje já entrega 35%. Tem agora entre os clientes varejistas, restaurantes e companhias aéreas. Assim, aumenta oportunidades de lucro.
— É mais uma questão de diversificação e posicionamento. A gente tem mais players no mercado. Não podemos atuar mais simplesmente como uma marca de cartão. Construímos conhecimentos aplicáveis em outras dimensões que permitem nos posicionarmos como empresa de tecnologia. Assim, cresce o rol de clientes que podemos atender — diz Rodrigo Villela, vice-presidente de Serviços e Dados da Mastercard Brasil.
Gestão de dados de clientes
O manejo de dados de clientes permitiu à Mastercard desenvolver, por exemplo, o novo programa de benefícios criado pelo McDonald’s no Brasil, o Meu Méqui, disponível no app do restaurante. A solução permite aos clientes acessar ofertas customizadas, relacionadas a seus hábitos de consumo, no programa de fidelidade.
Cada R$ 1 gasto gera pontos, que podem ser trocados por produtos clássicos, como sobremesas e sanduíches. Essa nova forma de pagamento na rede foi operacionalizada pela Mastercard. Sérgio Eleutério, diretor de Marketing do McDonald’s no Brasil, conta que a iniciativa tem como objetivo aprofundar o relacionamento digital com os clientes, que já responde por 61% das vendas:
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— O app do Méqui tem uma vasta gama de métodos de pagamento: cartão de crédito, débito, ticket, Pix. Independente da escolha, os pontos são contabilizados.
A Mastercard também desenvolve para empresas ferramentas de pagamento com biometria facial e soluções de segurança digital, que identificam e tratam vulnerabilidades e ameaças. A diversificação é também uma reação ao declínio das maquininhas que, com o surgimento de tantas fintechs e carteiras digitais, vêm perdendo espaço.
Ao pular esse intermediário, as bandeiras amenizam o impacto da revolução nos meios de pagamento, alcançando os clientes na ponta das operações, onde só chegavam com as maquininhas, apontam especialistas.
Maior concorrência
Roberto Kanter, professor de MBAs de gestão comercial da FGV, avalia que, a partir da desregulamentação do setor financeiro que ampliou a gama de intermediários de pagamentos, as bandeiras foram forçadas a deixar de olhar apenas para quem compra, passando a prestar atenção também em quem vende e no ecossistema como um todo:
— Como a competição cresceu, passaram a olhar para o lado e pensar que outros serviços correlatos poderiam oferecer? Diferentemente de muitas empresas que enxergam o ecossistema, mas precisam criar plataformas tecnológicas, os cartões de crédito já investiam muito em tecnologia. Foi fácil criar novas soluções, para consumidores, empresas ou parceiros de negócio.
Além de ampliar fontes de receita, Gabriel Moretto, assessor de investimentos da Ável, vê o movimento como uma forma de as bandeiras firmarem parcerias estratégicas com vantagens para os dois lados: para elas, que não querem perder espaço com as mudanças no setor; e para quem precisa de soluções para necessidades específicas de pagamento.
— O Drex (projeto do Banco Central para lançar o real digital) está sendo concebido para democratizar a participação em diversas esferas dos serviços financeiros, abrangendo áreas como crédito, investimentos e seguros. Essa tecnologia pode de fato acelerar o reposicionamento das bandeiras, incentivando uma adaptação mais ágil delas para manterem sua relevância — diz.
A Visa aposta na tendência de utilização de tokens, buscando diminuir a circulação de dados dos cartões no e-commerce. Só neste ano, já foram 6 bilhões dessas representações de senhas ou valores emitidas no mundo pela empresa, superando o seu número total de cartões em circulação. As transações por meio desta tecnologia cresceram 200% entre os meses de junho de 2022 e de 2023, segundo a companhia.
— Um dos principais resultados positivos do ano no Brasil foi o desenvolvimento do projeto para o piloto do real digital (Drex), no qual a Visa, em parceria com a XP e o Bradesco, vem trabalhando em uma proposta com foco na tokenização da moeda, ou seja, a geração de chaves eletrônicas que registram de forma clara e imutável as informações digitais de uma transação, além de permitir a autenticação do portador junto ao dispositivo que ele está utilizando — diz Fernando Amaral, vice-presidente de Inovações e Soluções da Visa do Brasil.
Remessas ao exterior
Outro caminho da empresa na captura dos novos fluxos de pagamento é o Visa Direct, uma solução que permite a qualquer pessoa física enviar valores para o exterior em qualquer hora ou dia da semana, com menor custo. Há ainda o B2B Connect, rede arquitetada com blockchain (mesma tecnologia por trás de criptomoedas) que permite a instituições financeiras processarem pagamentos corporativos internacionais e de alto valor com rapidez e segurança.
Nesse sentido, a Elo também tem investido em serviços de segurança digital. Passou a oferecer no mercado soluções de prevenção a fraudes customizadas, que vão desde a etapa de autenticação do cliente ou cartão até o momento da compra, da transação. Mariana Taddeo, executiva da Elo, diz que a companhia quer estar presente em qualquer tipo de transação entre partes, financeira ou não:
— Temos, por exemplo, a solução de QR Code que conecta carteiras digitais a 14 credenciadores e mais de 8 milhões de estabelecimentos comerciais, possibilitando que consumidores paguem com seus smartphones, apenas apontando a câmera do dispositivo para as maquininhas.
Ricardo Igarashi, professor de Finanças da Faculdade do Comércio, observa que, ao oferecer produtos customizados diretamente a varejistas, por exemplo, as bandeiras também conseguem maior controle das taxas cobradas.
Na visão do líder de serviços financeiros da consultoria Bip, Luiz Fabbrine, isso se torna ainda mais importante para elas no Brasil, diante do debate atual sobre possíveis limites ao parcelamento sem juros no cartão de crédito para viabilizar a redução das taxas no rotativo.
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