Para entender melhor quais bancos e cartões de crédito oferecem aprovação com base em investimentos, e como funciona esse processo, vou realizar algumas buscas.
Cartões de Crédito com Limite Atrelado a Investimentos: Uma Nova Fronteira para Acesso ao Crédito
A aprovação de cartões de crédito com base em investimentos tem se tornado uma estratégia cada vez mais comum e vantajosa, especialmente para quem tem dificuldade em obter crédito tradicional ou busca limites mais altos. Essa modalidade funciona como uma garantia, onde o valor investido serve como lastro para o limite do cartão.
Como Funciona?
Nesse modelo, o cliente realiza um investimento em um produto financeiro específico oferecido pelo banco (geralmente um CDB – Certificado de Depósito Bancário de liquidez diária, mas pode incluir outros ativos). O valor investido é então “bloqueado” e se transforma no limite do cartão de crédito.
Principais características:
- Limite Igual ao Investimento: Geralmente, para cada R$ 1 investido, o cliente recebe R$ 1 de limite no cartão.
- Dinheiro Rendendo: O valor investido continua a render juros para o cliente, mesmo enquanto está “garantindo” o limite do cartão. Isso é uma grande vantagem em comparação com um limite tradicional que não rende.
- Sem Análise de Crédito Rigorosa: Como o limite é garantido pelo seu próprio dinheiro, a análise de crédito se torna muito mais simples ou até inexistente, facilitando o acesso ao cartão para pessoas com score baixo, sem histórico de crédito ou que desejam um limite muito alto.
- Liquidez: O valor investido permanece disponível para resgate, desde que não esteja sendo utilizado para cobrir despesas do cartão. Se o cliente usar o limite, o valor correspondente do investimento fica indisponível até a fatura ser paga.
- Limite Personalizável: O cliente define o próprio limite do cartão, investindo o valor que deseja.
Bancos e Corretoras que Oferecem Essa Modalidade
Várias instituições financeiras, principalmente bancos digitais e corretoras, têm apostado nesse modelo devido à sua segurança para o banco e aos benefícios para o cliente.
Aqui estão alguns dos principais:
- PagBank: Um dos pioneiros e mais conhecidos nessa modalidade. Permite que o cliente invista em CDBs PagBank e tenha o mesmo valor convertido em limite no cartão de crédito. O limite pode chegar a até R$ 300 mil. Possui cashback de 1% e não possui salas vip. Cartão Classic Visa Internacional.
- Banco Inter: Oferece o “CDB Mais Limite de Crédito e Poupança+Cartão de Crédito”. Ao investir em um CDB ou Poupança específico do Inter, o valor (a partir de R$ 100) é convertido em limite no cartão de crédito. O investimento continua rendendo. Banco oferece: cartão Gold, Platinum, Black, e novo Inter Prime, além dos cartões PJ.
Pontuação dos cartões: Gold = R$ 10,00 = 1 ponto, Platinum R$ 5.00 = 1 ponto, Black R$ 2,50 = 1 ponto, Prime R$ 2,50 = 1 ponto, Win Black R$ 2,00 = 1 ponto
- C6 Bank: Com o “Limite Garantido” atrelado a um CDB, o C6 Bank permite que o cliente invista a partir de R$ 100 e tenha o mesmo valor liberado como limite no cartão, com o dinheiro rendendo 100% do CDI. O limite máximo pode chegar a R$ 100 mil. Atualmente oferece os cartões Standard, Platinum e Black , a pontuação dos cartões depende do valor que irá investir.
- Nubank: Através da funcionalidade “Construir Limite” ou investindo em CDBs específicos, o valor investido (ou reservado na conta que rende) pode se transformar em limite de crédito. Limite transferido para o cartão não rende. Atualmente oferece os cartões Gold, Platinum e Black, somente o cartão Black possui cashback em todas as compras 1%
- Banco BMG: O “Cartão Limite Certo” do BMG permite que o investimento feito no “Cofrinho BMG Cartão Limite Certo” (que rende 100% do CDI) vire limite de crédito, a partir de R$ 100. Atualmente oferece os cartões Standard, cashback em conta de investimentos
- BTG Pactual: Oferece o “Limite por Investimentos”. O valor do limite leva em consideração o Invest Flex da conta de investimentos vinculada. Inclui ativos como Tesouro Direto, CDBs de liquidez diária e alguns Fundos de Renda Fixa. Atualmente oferece os cartões Gold, Platinum e Black, pontuação depende do modelo de cartão, pode ser cashback ou pontos até 2,2 para Livelo ou Esfera.
- XP Investimentos: A XP oferece o Cartão XP Visa Infinite em duas categorias (
Onee a categoria padrão), que exigem um patrimônio investido na corretora a partir de R$ 5 mil (para a categoria One) ou R$ 50 mil (para a categoria padrão). O limite do cartão é atrelado ao valor investido, mas é um cartão com benefícios premium como Investback e acesso a salas VIP. Atualmente somente trabalha com cartões Visa Infinite, Depende do volume de investimentos, até 2,2 pontos para Livelo. ou Cashback de até 1%
- Genial Investimentos: Oferece cartões Mastercard Platinum e Black vinculados a investimentos. O limite é calculado diariamente com base nos ativos do cliente na Genial Investimentos, começando com um patrimônio a partir de R$ 1 mil para o Platinum e R$ 50 mil para o Black. Atualmente oferece os cartões Platinum e Black, Ganha Pontos Gcoin no crédito Platinum ou Black.
Vantagens e Desvantagens
Vantagens:
- Acesso ao Crédito Facilitado: Ótima opção para quem tem dificuldade em ser aprovado em cartões tradicionais.
- Construção de Histórico de Crédito: Ajuda a construir ou melhorar o score de crédito, pois o bom uso do cartão é reportado aos birôs de crédito.
- Dinheiro Rendendo: O valor que garante o limite continua a render para você.
- Sem Anuidade (em muitos casos): Vários desses cartões são isentos de anuidade.
- Limite Potencialmente Alto: O limite pode ser tão alto quanto o valor que você está disposto a investir.
Desvantagens:
- Dinheiro Bloqueado: O valor do investimento fica “preso” como garantia enquanto você tem dívidas no cartão.
- Menos Flexibilidade para Resgate: Se precisar do dinheiro, terá que esperar quitar a fatura do cartão para liberar o valor correspondente do investimento.
- Rentabilidade: Embora o dinheiro renda, a prioridade do investimento é servir de garantia, e não necessariamente ser a aplicação com a maior rentabilidade disponível no mercado.
Para Quem é Indicado?
Essa modalidade é especialmente indicada para:
- Novos solicitantes de crédito: Pessoas que estão começando sua vida financeira e não têm histórico de crédito.
- Pessoas com score de crédito baixo: Que buscam uma forma de reconstruir sua reputação financeira.
- Quem busca limites altos: Sem a necessidade de uma análise de crédito rigorosa ou comprovação de renda elevada.
- Investidores: Que já possuem recursos e querem otimizar seu uso, transformando-os em limite de crédito.
Ao escolher um cartão com limite de investimento, sempre compare as condições (tipo de investimento, rendimento, valor mínimo, taxa de acúmulo de pontos, benefícios do cartão e anuidade) para ver qual se encaixa melhor no seu perfil e objetivos.
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